为什么看好百万医疗险?「保证续保」防范风险

社保一般包括:养老保险、医疗保险、失业保险、工商保险、生育保险 。我们也常听到五险一金的叫法,五险一金是用人单位给予劳动者几种保障性待遇的合称,比起社保多了一项住房公积金。2016年3月23日「十三五」规划纲要提出之后,其中的医疗保险和生育保险合并了,所以现在一般是「四险一金 」。

社会保险

这是对于企业单位来说的。但还有一部分人是个体户、创业者、自由职业者等。这部分人只能参加城镇居民养老保险,或者是农村当地的新农合,不过现在新农合也逐渐和城镇居民养老保险合并了,统一为城镇居民基本医疗保险 了。他们能缴纳的是养老保险和医疗保险。养老保险我们暂时不说,先说说医保吧。

对于参加城镇居民基本医疗保险的人来说,报销比例要比城镇职工基本医疗保险的一些项目报销比例要少点,所以知道这点的,有的个体户也好,自由职业者也好,他们会选择一些代理公司帮忙缴纳医疗保险,但是会有额外的代理费用,不过能获得更高点的医疗保障,有的人也愿意。

无论是居民医保还是职工医保,都会存在着报销比例的限制。目前我国的社会医疗保障体系大致能做到一个基本覆盖,能把保障维持在一个基础水平。剩下的就靠自己。所以对于社保,严格来说医保是最低的防线,一旦这道防线被突破,对于一个家庭来说,负担太重了,即使这样,我发现有的人购买医保的意识都没有,要么不懂,要么是一套买商业保险的认知,花了钱没生病不就百花了。好在医保算亲爹亲妈了,你之前不觉得重要,一场病下来,乖乖立马补交。谁叫国家良心呢。这点商业医疗险不会的这样仁慈对你,门槛很高。中国的家庭结构太单一了,单一到不允许发生风险的地步。

基本医疗保险和工伤保险药品目录库

之前有一个持有农保的咨询者问我,他患了鼻咽癌,开始二次化疗,为什么我的农保才报销这一点,还能不能再报一点,我和他说,这已经是报销过的,怎么还要再报,他说报销比例不是要90%,我问他,你一共花了多少钱啦?他答,已经十来万了。我要出三万多,说好90%的呢。这才二次化疗,已经这么贵了,我说医保报销,有具体标准和项目的,不是把所以的费用加起来,按照90%,这里面每一项都有他的报销比例,换句话说,医保的上限你在治疗同一种病时,用的药所花的费用,他会一直维持在那个比例,有的是不能报销的。他表示很无奈,抱怨着说了句,看病真的看不起,还没向我道谢就走了。

社会医疗保障体系基本内容汇总

医保的一个大致报销内容,每个地方的标准有所差异,但存在比例的限制。

互联网发展,带动了社会竞争化,商业医疗险在2016年悄然崛起,这也就是我们所说的百万医疗险,或者叫网红医疗险,由众安保险和平安保险打响了武装商业医疗保险革命的第一枪,然后利用互联网的渠道,像病毒一样传播开来,形成爆款。

那百万医疗险的作用是什么?

补充医保不能报销的那部分,记住是必须且合理的费用哦。这样一旦发生疾病,医保能撑一部分费用,百万医疗险将剩下的一部分费用给撑住了,不过一时拿不出治疗费用的也伤脑筋。有的产品会有免赔额(超过规定的数额报)有的没,羊毛出在羊身上没免赔额的医疗险也贵,所以你要理解。

百万医疗险分为有社保和无社保,我建议您还是把社保(医保)给交了吧,再来考虑商业的医疗险。不交社保,要办一些事儿也难,子女上学、贷款都是问题,国家推销政策(保险)其实也不容易的。交完了再来看看商业医疗险,因为亲爸妈肯定好,别觉得商业医疗那玩意儿好,因为要买它很苛刻,首先你是一个健康体,身体一些指标没出毛病,曾经得过病史的也不行,虽然现在有些百万医疗降低了一个购买的门槛,但是有毛病购买的,以后理赔起来会有麻烦,和保险公司掰掰肯定免不了,至于那些在互联网浪潮冲击之前,看都没看的就直接购买了,身体有些状况的。觉得便宜就是买买买的。那您看到了我写的之后,下次就别续保了,浪费这个钱干啥,想报销估计也不行了,带病投保,保险公司觉得你是重罪,所以我还是会说社保是你亲爹妈。

百万医疗险的推出到现在,我想大家可能也略有耳闻,如果您关注这方面的话,网上的对比分析文章很多,对我来说,没必要有那么多对比分析的,没用。我思考的是集中在那几个焦点问题,我想你也是纠结过那俩个问题的吧。

续保 。注意:目前市面上的百万医疗险都不会写「保证续保」的,保监会出台的健康管理办法有明确规定。停售 。目前市面上的百万医疗险都有一个问题,产品停售就不能续保了,所有有些在条款里写明了「连续续保」其实这也百搭,产品停售了连续也白搭。

健康管理办法

还有我自己思考的一个问题,百万医疗险也只是保险公司的一个战略而已,先推出一款很具有优势的产品,抢占市场,把用户拉过来。本身百万医疗险是一个烧钱的产品,对于互联网率先打出的这种招数,其实我们都已经见识过了,可是保险特殊,商品上涨了可以不买,保险要是涨价了你买还是不好?如果你身体出状况了,不续保以后也买不了了。虽然这样利好消费者,但保险特殊,所以我从长远的角度分析的。

还有一点,可以佐证。保险会征求新健康管理办法的意见稿,其中有一条就这样规定:

显然保监会也关注到了一个问题,短期的健康险定价,百万医疗险费率如此之低,表面上是利好消费者,可是有些拼价格的产品一年内赔穿,所以「续保」对医疗险很重要。这次保监会这样规定,就是让保险公司在开始定价的时候想好了,以后再调整保费的区间不大了。你们这么玩要悠着点。当然保险公司可以停售老产品,发行新产品来调节保费,这样就可以规避这个规定的限制了。虽说这是征求稿,但是以往的经验,正式稿也差不到哪去,可以说监管严了。

所以目前的百万医疗基本都是要被「停售」的,让你通过升级新的转嫁这种风险。互联网热门的几款百万医疗险升级很快,其实从最初的到现在的升级,费率已经是涨了点,这种温水煮青蛙的做法让人不易察觉。

我一直在找「续保条款」好的,医疗险。很多人动不动就会说,这款是「保证续保」的产品。

尊享e生续保条款

这是众安保险的尊享e生,这次升级把这些内容写进条款里了,平安e生保,他们这俩在续保这块内容差不多。有人说这是「保证」了吧,我一看,这个条款表述,确定是「保证」?沾了点边。不要忘记了重要一点,会停售哦,即使「保证」,但是停售不允许续保,这二者不是矛盾吗?读条款的时候关键处要一字一句的读。

最终我找到了一款医疗险在保险条款表述中是这样的:

续保条款

如果你没有阅读障碍或其他原因,看了上面的条款内容,应该分得清,哪个条款好了吧,等等,你说它条款里没说停售,他都说如果没有收到您不再续保的书面通知,则视为您同意续保,那停售就续不进了呀,也没让你升级新产品,这样表述并不矛盾。

为了证实这些,我找了官方核实,并做了截图。要是这样保险公司耍赖,凭这些告不赢吗?开国际玩笑。

我总结了一下该款医疗险官方的一些回复。

医疗险费率是随年纪增长而增加,那会不会在现有费率表的基础上发生调整,理赔过,保费会增加吗?

答:保费费率与客户是否理赔过无关,续保时,被保人年龄对应续保保费,但公司保留调整整体费率的权利(不针对个人调整)。

停售可以续保吗 ?

答:终身限额500万内都可以续保,无二次审核。若客户没有续保导致中断,再次购买时若已停售,则不可再投保。

截图留证,官方已经做出了这样的答复,但是我要告诉你们一个不幸的消息就是,该款医疗险是捆绑销售的,得失,估计就是这个道理吧。

看了几十份的医疗险条款,已经真的熟能生巧了,关键地方瞄一眼就知道好不好,之前有人又拿着表述不清,根本无法接近「保证续保」条款的医疗险来说,这款保证续保,我一看,看到二次审核之后保证,这些字眼,直接pass掉,根本看都不用看,还有些写着保证三年或者N年续保,这又有什么意义呢?玩文字游戏。

最后说说我为什么看好医疗险?

补充社保,这是一个不错的组合也算是创新的产品了,我们说未来发生什么谁都不知道,但是我喜欢用现有的东西去思考。

医疗资源 。中国的医疗资源分配很不均,在医疗险身上,我才算看到了真正意义上的保险服务,一些保险的「绿通」服务(注意有些是伪服务)可以帮你直接联系到优质的服务资源,当然这点在高端医疗体现更好,还是因为穷嘛。医疗平台 。目前就人类的医疗平台还都是停留在「治标不治本」阶段,但科学的进步有些疾病原因大致知道它的根本的,对,最直接就是修复人的基因,有些基因药物开始问世,毫无疑问,这些药物肯定会很贵,从国家鼓励发展中成药这点也可以看出,分散药的层次结构,搭配医疗险,将来万一生病,也要有条件去使用。稳定 。保险又不是手机,推陈出新,也许你会说还会有好的产品,我想说,好的产品或许已经来了,你能发现它吗?

关于百万医疗险

目前的百万医疗,上面我分析的那款应该说是我接触到,看了大量的百万医疗险的顶端了吧,无论从长远看还是现在,其实它比目前市面上价格便宜的医疗险贵几十块吧,如果你不能忍那没办法了,可能还会有亮眼的产品出现,也可能没了。至于它是款捆绑销售的产品,那得由你抉择了。

其他的百万医疗险不好吗?

目前市面上能看百万医疗险的,也只有众安保险、平安保险、永安的乐健一生这几款,其余的医疗险没必要看了,对了,我没制作保险对比图让你看,显得我对比保险有多认真,我不想制造你的选择焦虑,即使我这么已经说得明白,问的人还是会问

互联网巨头,腾讯的微医保、支付宝的好医保,对于一些身体指标达不到标准的,这些在健康告知比较宽松,让有买商业医疗险做补充的人能享受下,但这不代表理赔就轻松,可能要哔哔一些话,祝君好运!

为什么看好百万医疗险?「保证续保」防范风险


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