买消费型重疾险好还是储蓄型重疾险好?

从2016年开始至今,有几家保险公司推出了消费型重疾险,也就是纯粹的重疾险(没有身故赔付),受到了很多人的欢迎。那么消费型重疾险有哪些优势呢?(消费型重疾险正确投保方式,请滑动到文章最后面阅览)

1、同样的保额,消费型重疾险每年要交的保费相当于储蓄型重疾险保费的2/3,这样一算,消费型重疾险的确便宜。2、并且大部分消费型重疾险都支持30年交,而大部分的储蓄型重疾险只支持20年交,而缴费时间越长,虽然总保费高了一些,但是每年缴费要更少一些。这又是目前在售的大部分消费型重疾险在价格上的优势。3、缴费时间越长,那么由于轻症豁免保费责任的存在,有可能缴费期间出现重疾,那么后面的保费就不用交,直接赔偿了。4、大部分消费型重疾险都支持保障到指定年龄,也就是定期重疾险。常见的例如保障到70岁,或者保障30年。

那么消费型重疾险就没有缺陷了吗?回答是肯定有的。既然是消费型重疾险,那就是没有身故责任了,身故了没得赔偿。顶多可以退现金价值,但是现金价值一般不高。(现金价值的分析可以参考文章 几款高性价比消费型重疾险的对比分析)并且要注意的一点就是,由于身故而退现金价值,被保人已经身故,那么退保所得的现金价值只能是给予法定的受益人,那么如果被保人存在负债,则这部分现金价值会优先还债,然后是平均给予被保人的第一顺序继承人:父母、配偶、子女。

另外一个问题来了,如果只是纯粹的保障重疾病,要是重疾后身故或者其他原因身故了呢?还有没有得赔付?那么就需要寿险的保障了。

寿险可以分为定期寿险和终身寿险两大类。这两类类似于消费型重疾险和储蓄型重疾险,前者便宜,后者贵。当然了功能不一样,前者主要是工薪阶层用于防范家庭支柱的突然离去,而导致家庭的经济收入来源断绝的风险,性价比很高。但是只能保障到一定的年龄,例如60/70岁等。终身寿险顾名思义,就是保障终身的,主要用于有一定资产的人群的家产传承。

以上其实是提供了投保的一个思路,即:消费型重疾险+定期寿险。

以下举例说明消费型重疾险和储蓄型重疾险的区别。

小明,30周岁,男,投保重疾险50万保额,20年交。

弘康健康一生A款+B轻症:7855元/年(终身)天安健康源优享终身重疾险:11985元/年

具体产品分析可查看 弘康健康一生重疾险 和 天安健康源优享重疾险

这样一对比,确实弘康健康一生要便宜很多,整整少了4130元/年,弘康健康一生相当于天安健康源优享重疾险保费的2/3。那对于天安健康源优享来说,这多出来的1/3保费,4130元,其实就是保障身故赔偿的。而且是终身。

由于弘康健康一生并没有身故赔偿责任,所以可以附加一个定期寿险,例如弘康大白定期寿险,也是性价比很高的一款定期寿险。同样小明,30周岁,男,投保定期寿险50万保额,20年交,保障至70岁。

这样重新对比一下,

弘康健康一生A+B:7855元/年(终身)弘康大白定期寿险:2900元/年(70岁)总共10755元/年,20年交。天安健康源优享:11985元/年,20年交。

这样天安健康源优享仍然多出1230元/年。

如果仅仅只是价格上的对比,那就没多大意义了。我们再进一步剖析。

假设例子中的小明40岁就得了重疾病,此时

第一种PK模式

① 弘康重疾险赔付50万,合同终止,大白寿险继续缴费保障② 天安健康源优享赔付50万,轻症和身故不再赔付,仍可赔付3次重疾,不用再缴费

那么可以看到,首先两份重疾险都得到了赔付,实现了重疾险的功能,从这点上来说,哪款重疾险都是好的。

①弘康健A+弘康大白定寿:但是小明只有40岁,所谓的重疾,由于现在的医疗技术进步,现在治愈的概率的比较大的,假设治愈了,那么小明很可能还会继续生活数十年。但是未来数十年,这位男性就没有重疾险保障了,只有一份寿险保障,但只能保障到70岁。②天安健康源优享:同样的条件下,治愈后,小明未来数十年,仍然有3次重疾赔付的保障,直到终身。

很难说那种方案更优,但在医疗技术不断进步的现在和未来,显然,想“死”不容易,而得了重疾的概率相对较大。所以,我认为天安健康源优享更优。

第二种PK模式,小明40岁时得的是轻症,而不是重疾,此时

① 弘康赔付30%保额,即15万,后续仍然可以赔付1次轻症和1次重症,但没有现金价值可退,弘康大白定寿继续缴费保障;② 天安健康源优享赔付30%保额,即15万,后续仍然可以赔付4次轻症和4次重症,身故仍然可赔50万保额。

由于医疗技术的进步,小明得了轻症后被治愈的几率很大,此时两种方案下,小明依然都能继续保障,相对来说天安健康源优享的保障更充足。

第三种PK模式,小明40岁时得了重症后,过了半年身故,此时

①弘康健康一生重疾险赔付50万保额,弘康大白定寿接着赔付50万保额,两份合同终止;②天安健康源优享重疾险赔付重疾50万保额,身故不再赔付,并且合同终止 。

这种情况下,第一种方案最优,得到的赔偿金额最多。但是这种得了重症后不久就身故的现象,在目前来说比较普遍,但是对于70/80/90后来说,大多数人都相对于我们的长辈更加有健康管理意识,有一些人会去做定期体检,工作的单位有一些也会组织定期体检。所以除了男性的恶性肿瘤这类重大疾病,其他重大疾病都很可能在轻症阶段就被治愈了,即使是恶性肿瘤,只要确诊和治疗的早,也能够存活很久。所以,对于轻症重疾多次赔付的重疾险更优。

看到这里,大家应该能感觉到,其实我并不是说储蓄型重疾险好,消费型重疾险差。其实我秉持的理念是“重疾不重”,也就是说在医疗技术不断进步的条件下,大部分重疾现在在轻症阶段就被发现,轻症容易治愈。

当然,恶性肿瘤除了女性宫颈癌和乳腺癌能够在轻症阶段(极早期的原位癌阶段)被发现以外,其他的目前仍然只能在重疾阶段(早中晚期)发现和赔付并治疗,所以,投保时更应该侧重于轻症和重症多次赔付,但是重症多次赔付的重疾险对于保险公司来说,承担的风险很大,所以目前只有储蓄型的多次重疾赔付重疾险。

通过以上对比,似乎消费型重疾险+定期寿险的组合没有太大的竞争力,其实如果预算不足,可以选择30年缴费。还是以小明为例,30年交,50万保额

① 保障终身,弘康健康一生重疾险5450元,弘康大白定期寿险2200元,30年交。② 保障到70岁,则弘康健康一生只需3450元/年,弘康大白定期寿险2200元,30年交。

这两种方案都能大大减轻每年的缴费压力,特别是第二种方案,但是由于只保障到70岁,只是转移了家庭经济支柱负担家庭责任的时期,过了70岁,其实是重疾的高发期,却没有保障,所以只是权宜之计,一旦预算充足,需要补充终身重疾险。

当然了储蓄型重疾险也有可以30年交的产品哦。例如工银安盛御享人生重疾险 和弘康多倍保重疾险也能够大大减少每年的缴费压力。

以上就是对于消费型重疾险和储蓄型重疾险的比较,至于哪种比较好,那么如果预算实在不够,又想要高保额,可以选择30年缴费。

买消费型重疾险好还是储蓄型重疾险好?


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