【科普】想买卖保险,只看这篇文章就够了!

1 购买保险前

求人不如求己,看赵先森用下面这篇文章教会大家买(卖)保险。

经常有朋友问,这款保险产品怎么样,我应该买什么产品等等。这是这些问题是没有标准答案的,每个客户他的各方面条件都有差异,好的保险方案必然是量身定做的,跟风买的产品未必最适合自己。但是有多少客户会无保留的告诉经纪人或者代理人所有家庭情况呢?针对这个情况,我专门列了个表,根据不同的情况,让客户自己做保障计划。有了计划再针对性的选产品就很容易了。

今天赵先森根据这张风险自核表结合虚拟的案例,来教会大家如何进行保险配置。

一、家庭状况分析

在谈具体方案之前,我们先看一看虚构的A家庭的基本情况:

A家庭基本信息:

家庭成员:夫妻二人,先生29岁,太太25岁,女孩0岁。双方家庭:先生父母皆有社保,有固定退休工资,只有一个独生儿子。太太父母皆有农保,无养老,个体户,收入尚可。小舅子已婚已育,个体户,夫妻双方皆有农保。(社保是基础,必备)身体状况:先生不抽烟不喝酒,但工作时间长,用脑频繁,缺乏锻炼,身体一直处于亚健康状态,无住院及大病史。太太长期久坐,同样缺乏锻炼,亚健康,无住院及大病史。先生父亲身体健康,不抽烟不喝酒无病史,母亲甲癌治愈,拒保体。太太父亲身体健康,喝酒抽烟,母亲N次住院史,拒保体。交通工具:夫妻双方都不开车,上班乘坐公共交通或者班车,几乎不出差。工资收入:先生太太合计年收入15万,各7.5万,太太收入稳定,未来浮动不大,先生收入可能大幅上涨理财存款:有20万定期理财(偏稳健,风险小)。其他收入:0。支出情况:目前一年开支4万(无过度消费习惯),小孩子支出3万。负债情况:房贷100万/25年,每年还贷4万(虚构负债,方便参考)未来消费:未来小孩上学的支出,无就读私立学校和出国打算。过往保障:过去没有买过商业保险,单位没有团险。都只有社保。保险预算:准备用年收入的10%进行全家的保险配置。

通过基本情况我们可以看到,A家庭是典型的二线城市单独家庭,夫妻双方未来需要承担部分太太父母的养老责任。先生太太收入属于中上等,且处于事业上升期,收入分配也很合理(日常支出和投资负债占比70%,储蓄20%,保险10%),一切看起来都是刚刚好,但同时也很脆弱,需要关注以下风险:

重疾风险:主要关注治疗费用、生病期间无法工作导致的收入损失,以及治疗之后疗养费用支出。身故风险:由于疾病或者意外身故,不仅家庭要偿还高额的房贷,而且子女和父母的赡养问题也要考虑。避免人不在了,债务还在的问题。意外风险:意外的发生不以人的意志为转移,所以要做好意外风险的保障。由于先生从事脑力劳动,工作时间长,容易用脑过度,所以需要附带猝死责任的意外险。医疗风险:由于罹患疾病,而产生大额的医疗费用支出。

在这种情况下,建议:重点是确保夫妻二人的赚钱能力,建立风险杠杆账户,将重疾、身故带来的家庭经济损失转嫁给保险公司。

二、如何根据上述条件买保险?

基于上面的规划,考虑到未来还存在子女教育、赡养老人等支出,期望用年收入的10%左右进行保险规划,确保家庭风险的全面覆盖。

赵先森这个方案主要采用消费型的产品来实现,话不多说,点击大图查看方案:

具体规划思路:

本着先大人后小孩的原则,确保大人的保障和保额足够高,大人采用纯重疾险和定期寿险搭配,孩子采用消费型的重疾险。

夫妇保障具体如下:

意外身故:100万+150万=250万(先生)【每年递减6万保额】意外全残   50万+50万=100万(太太)猝死保障:150万+50万=200万(先生)  【每年递减6万保额】重疾保障:各100万医疗保障:各301万(癌症601万)意外医疗:5万(先生)/1万(太太)【皆为社保范围内】

具体产品选择:

重疾险:采用消费型昆仑健康保和不含轻症的百年康惠保,保障到70岁,100万保额,轻症保障全面,30年缴费。拉长缴费时间,降低了缴费压力,杠杆更高。孩子采用消费型的重疾险,交25年保25年的大黄蜂加国华30年定期重疾组合,         重疾保额为140万。定期寿险:采用唐僧保定期寿险和中荷房贷保减额寿险,共200万保额已经覆盖了家庭的房贷加责任,而且考虑了身故之后儿女教育赡养老人的责任。房贷保可以在适当时候选择退保。
医疗险:采用了目前主流的百万医疗险,并且搭配了1万住院0免赔的产品,无缝地进行了衔接和覆盖。目前尊享e生旗舰版加10元可以报销质子重离子治疗费用。

整个方案的优势:

保费压力低:每年仅需要15501元即可获得足够的保障保障足够:整个方案涵盖重疾、定寿、医疗、意外,整体保障非常全面,而且保额很高即使经过几十年的通货膨胀也是足够的。多次赔付:由于重疾险和定期寿险是分开的2个产品,如果先罹患重疾后身故,和传统的终身型重疾险相比,可以获得2次赔付。

整个方案的劣势:

定寿保障时间短:定期寿险只保障到55岁和60岁,60岁退休之后疾病身故是没有保障的,不过个人觉得问题不大,在这段时期已经还完了债务,且退休后本来就没有太多家庭责任了。儿童保障时间短:儿童产品采用了定期重疾险,交30年保障30年,虽然极大的降低了缴费压力,但是存在孩子30岁前罹患某些疾病(非重疾,比如乙肝、糖尿病等),导致30年后满期后,购买其他重疾险可能存在一些障碍问题。

这种方案的设计,兼顾了保障和性价比,而且预算大幅降低。可以先通过这种方案获得基础保障,随着年龄和收入的增长,过几年重新对保险组合进行检视,后续在进行加保和调整。大家可以参考此方案和风险自核表自己给自己设计方案。

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