掐irr一算,是时候把老公的保险退了!

今天是最后一篇读者投稿。

作者傅真人,坐标上海。

是一位准妈妈,正在经历吃饱了就吐的孕早期。

很多人退保都各种纠结,这位准妈直接用IRR计算了一下。

然后…决定给…老公退保。

– 1 –

4年前,我看了一本书,书名忘了。

反正看完,意识到买保险的重要性。

于是给一家三口都买了重疾险,还都是保终身的。

后来我发现,终身险杠杆比远不如定期险。

就是同样的保额,保到终身比保到70岁贵了不少。

以我给老公买的保险为例:

我已购买的保险为终身型重疾险A,含轻症,身故责任,老公31岁时购买,保额20万,交20年,每年保费是6880元。

我看上另一款保险B,因为想最大化杠杆比,我选择只保障重疾。

34岁,男,同样保额20万,交30年,保到70周岁,每年保费是1180元。

两者每年保费差额是6880-1180=5700块。

于是乎,我就面临一个问题:

该不该退保终身险A,换成保险B?

– 2 –

我问了度娘,无解。

又去咨询在行的专家,且以买保险为由约见了几家保险公司的代理人,几乎众口一词:有损失,不建议退保。

而我也很担心:

如果换成保险B,那70周岁后老公如果患重疾,就没了20万保障。

这可如何是好?

后来学会IRR计算方法,我有了一个新思路:

二爷tips:

IRR,内部收益率,指考虑时间价值的情况下,投资中实际可达到的收益率。

长期的投资,理财,都可以用IRR算真实收益率。

我曾经算过国内热销分红险产品的irr,如果我把买保险B省下来的5700块用于理财,到70周岁,若我账上能达到20万,不就覆盖了70周岁后保险A20万的理赔额?

如果不能覆盖,那么保留终身型A就是更好的选择。

– 3 –

于是,我开始计算:

老公31岁,买的终身型保险A,交20年至50岁,保费每年6880。

我把数据放到表格第一列。

如果在他34岁时购买保险B,交30年至63岁,保费每年1180。

这些数据放到表格第二列。

终身保险A,我已交费3年,如果退保,可以拿回4000元现金价值,损失6800*3-4000=16400元。

我退保B,购买A,第一年(34岁)的差额现金流是-16400+5700=10940元,从第二年起为5700元。

我把差额现金流放到第三列,如图示:

再用Exel的IRR公式,在空白格输入=IRR(差额现金流列:保额单元格,0.001),

则结果是3.83%。

二爷ps:

因为涉及资金流入流出,这里irr计算相对复杂,大家不用弄懂原理。

知道结果就行,我核算过几遍,没有问题。

意思就是说,在计算了退保损失的情况下,再用每年保费差额5700块理财,只要年化收益率能达到3.83%,则在71周岁时,我就有20万。

现在的关键就是,我是否能保证,从现在到70周岁,理财年化收益达到3.83%。

如果能,那么退保是合算的。

如果不能,退保就不合算。

我的观点是,如果买到不合适的保险,不能因为厌恶损失,而一路错下去。

退保合不合算,要用数字说话。

而要不要退保,还要看亲的理财能力噢!

掐irr一算,是时候把老公的保险退了!


猜你喜欢