家庭购买保险,到底应该买什么险种?

中国人家庭观念深厚,家是失意时温馨的港湾,家是风雨的避难所,甚至家是我们的全部。那么,我们如何用保险来保障我们的家人呢?

秦君以前也是对保险莫不关心,自从有了小孩,自从看了年纪轻轻的朋友的不幸,自从体验到风险到来后周围人的无助和冷漠,这一切都深深的刺痛我内心最为柔软的地方,才体会到保险的作用和好处。

秦君说这么多,那么我们家人的保险到底该如何选择呢:

首先秦君明确如下观点:

为了家庭的幸福,最基本的社会福利——社保以及新农合一定要买,这块我在之后的文章中会详尽解析。

再者,保险的本质是保障性消费契约,产品特殊,透明性差,因此产品配置因人而异。买不对,就几乎没有用处。

极为重要的一条是:让理财的资金去做理财,让保险资金来做保障。

我有非常多的朋友以前在购买保险的过程中都买错了产品,真到用处时却用不到。几年前流行的20年分红险,连投险,万能险,教育险等等,保障作用非常低,而且费用极贵,现在想退保,却只能拿回来一半保费。拿分红险来说,现在年收益在2-4%之间,连流动性极好的货币基金都不如。每年非常大的支出,真是不划算的。

大部分分红、连投险的过往收益,比不上5年期的银行定存,更比不上风险较低的基金定投。

保险应该按照我们的生命周期和对应的风险,我们应该购买的险种有:

意外险、 医疗险、 重疾险、 寿险、 防癌险等。

这几种险种足以覆盖我们生活中面对的风险了。

1. 意外险:生活中出意外无处不在

意外风险具有非本意的、非疾病的、突发的、外在的这些特征,应优先进行风险转移。

生活中难免会遇到意外,不管是小孩、大人、老人,意外伤、残、身故,会严重影响家庭。

意外无处不在,例如我们不小心碰伤,骨折,乘坐交通工具意外等。

购买意外险,意外来临时会赔付保险金,为我们生活解忧。

消费型意外险,价格便宜,交一年保障一年。

2. 医疗险:为生活中看病、住院保障,减少我们医疗费用。

社保不能全覆盖,社保用药范围小,尤其是进口药物,高端医疗设备,往往不在报销范围。因此我们需要医疗险,来覆盖超出社保部分的医疗费用。

医疗险在不同年龄的医疗险费用不同,年纪越大越容易生病,保费也会越高。有社保的情况下买医疗险,费用会比无社保的要低的多。

医疗险消费型,价格便宜,一年一交,交一年保障一年。

3. 重疾险:得大病不能工作,补充家庭收入损失。

得了重大疾病,就无法正常工作,会给家庭带来很大经济危机。重疾险会在得了重疾后高额赔付,用来弥补治疗过程中的家庭经济损失。

医疗险和重疾险,两个险种的重心不同,极易混淆:

医疗险主要是减少医疗费用的开支(主要是超过社保保险的那部分);

重疾险是为了减少因疾病导致的家庭收入减少,补充家庭收入损失。

重疾险有三种,一年期、定期和终身。

(1)一年期重疾险便宜,缺点是下一年不保证一定能续保,例如健康出现问题或者下线。而定期和终身的重疾险不存在续保问题。

(2)终身的重疾险又比较贵。我们不需要让它保障终身,节约的费用可以配置其他的金融资产。

综上,选择定期重疾险是比较合适的。保额一般为家庭年收入的3-5倍。

4. 定期寿险:如果不幸死亡,家人怎么办?

如果投保期间身故,寿险会赔付一大笔钱,让家庭其它成员的生活质量不下降。

这种保险以死亡为条件,轻易不会用到。但是能给家里的老人和孩子提供一个生活保障,适合家里的经济支柱。

寿险有定期寿险(保障几十年),有终生寿险(保障到去世)。对于我们来说,选择定期寿险就好。

因为终生寿险要贵很多,省下的钱完全可以自己去其他金融产品的配置。

重疾险和寿险比较贵,家庭成员不需要每个人都有:

家庭收入的主力可以配置四种保险;

家庭的非收入主力配置意外险、医疗险、重疾险即可。

生活中的意外,生病医疗费用,大病不能工作,不幸死亡,可以用以上四种保险应对。(意外险、 医疗险、 重疾险、 寿险)

除此之外,还有一些特殊的保险,比如父母年龄大,是癌症的重发期,因此可以为父母配置除意外险、医疗险之外的防癌险。重疾险不推荐购买,因为保额和保额倒挂,非常不划算。

买保险,热点问题:

1. 为什么选择选消费型保险(不返还)?

纯消费型的保险只需要较少的钱就可以保障较高的保额,我们省下来的钱,可以做其他类投资,稳健的投资收益很可观。

2. 为什么选定期不要选终身?

像重疾险、寿险等可以选择交费期限。例如30年,每年缴纳。期限越短,每期缴纳的费用越高。这里有一个原则,就是选期限的时候越长越好。

3. 家庭保费总额应为多少合理?

应该在家庭总收入的5-10%,优先配置家庭支柱。保险的核心就是“用尽可能少的保费,保障家庭成员”。

4. 保险理赔出现问题怎么办?

5.网上购买保险靠谱吗?

6.那些不经常听过的保险公司靠谱吗,是小公司吗?

保险公司都很有实力,只要保险合同签订,都会按照合同履约,勿担心。

家庭购买保险,到底应该买什么险种?


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