30多岁的中产阶级,应该如何配置保险?

30多岁的中产阶级个人/家庭是知乎的主力军,于是我也在知乎问答里被邀请了太多次这个问题,一个个敲下来其实思路都是相似的,索性整理一篇文章供大家参考。

实际上说到险种和险种细分上,确实会让很多朋友绕晕。重疾险、医疗险、寿险、意外险、储蓄险、万用寿险,消费型、返还型、定期型、终身型……而知乎上很多的答案质量不高、利益相关,难免会让一些朋友产生误解。

例如,有的客户朋友会说:“我只关注消费型,返还型都是坑人的”,“国内的保险理赔方便,香港的难”……这都只是看了一些片面之辞下的结论,返还型是不是一定不好?不一定。消费型是不是一定适合所有人?当然也不是。看了那么多理论,学了那么多产品,实际上保险就跟人的脸一样,总共就几个部件,但是长相和气质却是千差万别。

30多岁,人生进入到了角色最繁杂、责任最重的阶段,因此在这个阶段,保险也越来越受到关注。该如何配置一份称心满意的保障计划成为了很多朋友当务之急的问题。

以下为大家提供一个正确的思路,配置顺序有先后:

1)社保:针对医疗支出的比例报销。

2)意外险针对意外导致的伤残和身故赔偿。

意外险特点为保费低、杠杆高,应付不可预测的天外之灾。经常出差旅游的朋友可以适当调高保额。

3)重疾险针对重大疾病和一些早期疾病的一笔过赔偿。

成人父母,首先考虑的应该是自己的重疾险。道理很简单,保险是转嫁风险的工具,对于一个家庭来说,风险来临的时候,对家庭客观条件影响最大的是成人父母。孩子生病父母还能赚钱养家,但是父母生病,孩子不仅帮不上忙,还会出现生活和教育水平的下降。

重疾险的选择有终身/定期,消费/返还几种搭配。消费和定期型由于保费较少,适用于经济能力一般的朋友,可以作为当前的过渡选择或者用来加大保险杠杆。对于经济能力好的朋友,终身返还型是不错的选择,因为它有两个好处是前者不可替代的:保额上涨、多重赔付。

至于孩子,小的时候可以先配置一份定期重疾险,待其长大成人之后再考虑终身重疾险。也可以买一份终身多重赔付的重疾险作为打底,避免在过渡期不幸罹患重疾后不能再配置保险的窘境。

4)定期寿险针对家庭减员的经济缺口赔偿。

定期寿险实际上对于本阶段的朋友来说非常重要,而且责任越大,保额应该越大。作为用来弥补家庭减员的保障,参照标准应选择家庭负债、收入水平、赡养和抚养责任。

家庭有房、车贷的,保额选择贷款的总额,用来规避受保人发生不幸后给家庭其他成员留下的巨大债务;家庭经济收入的主要来源,保额应配置年收入的5-10倍,用来保障其余家庭成员未来5-10年过渡期的正常生活水平;独生子女和已有儿女的朋友,具有赡养老人和抚养孩子的巨大责任,提前为其他家庭成员的生活保障做一个plan B,是责任和爱的体现。

5)中高端医疗险针对时间比金钱宝贵,追求生活和医疗质量的朋友,医疗支出报销。

根据个人情况判断,如果平时就医会选择二、三甲医院的普通病房,那么无须考虑该险种,无疑会对家庭经济状况造成负担。如果追求高端的医疗环境、进口药物和先进疗法,可以选择配置,报销范围大、上限高。

6)储蓄险针对保障型险种已齐全的、为孩子提前规划教育/婚嫁、为养老做打算的财富增值险种。

储蓄险更多的是作为一种理财工具而非风险转移工具,强烈建议先做好保障工作后再考虑。储蓄类保险通常是需要中长期持有,用来平衡其余高风险高收益的资产。因此作为小朋友未来2、30年后的教育金或者婚嫁金,抑或个人的养老金是比较合适的。保险理财产品收益不算最高,但是风险相对较低。

总结:

保险不必一口吃成大胖子,根据不同的年龄阶段和收入水平选择不同的产品才是正解。同时,在选择代理人方面,一个好的代理人会真正站在客户的角度想问题,不断地帮助客户朋友做回顾,对不同人生阶段应该作出怎样的调整能够给出中肯的建议。最后,让保险回归其本质,转移未知和巨大的风险,充分且适当发挥其作用,才是一个合格的保险产品和保险人应该做的事。

30多岁的中产阶级,应该如何配置保险?


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