你真的了解分红型保险重疾险吗?

现在的年轻人普遍有很强保险意识,但是能买到适合自己的保险、不被坑的很少,市场上有一款分红险重疾险,很多小孩子出生某著名保险公司就会猛推销,“我们家的保险好,又有保障又能分红返钱,重疾险、教育金、创业金、婚嫁金、养老金,一概齐全,小朋友买了受益终身,真的挺不错的!”

分红型保险到底是不是大实惠呢?让我们一层一层剖解开看看,大家就明白了。

一、什么叫分红型保险

分红险是指保单持有人每年都有权,获得建立在保险公司经营成果基础上的红利分配的保险产品。简单的说就是分享红利,享受公司的经营成果。跟万能险的区别是没有最低保证分红利率。

我国从2000年开始销售分红保险。经过不到十年的迅猛发展,分红险已成为寿险主流产品,2008年保费收入超过3650亿元,约占寿险总保费50%,2011年一季度更是达到了90%的巅峰,2014年下降至5成,2017年降至约3成(普通寿险5成,万能险2成),可以看出随着监管趋严分红险在寿险占比逐渐下降。

分红型保险一般可分为:现金分红和保额分红。

现金分红:以年度现金分红的方式分配红利。在现金红利法下,保单持有人可以选择以现金支取红利、抵交保费、将红利留存公司累计生息、购买交清保额等方法支配现金红利。现金红利的选择比较灵活,可以满足客户对红利的多种需求。北美地区寿险公司通常采用这种红利分配方法。

保额分红:以增加保险金额的方式分配红利。保单持有人在发生保险事故、期满或退保时以保额或退保金的形式领取分配到的红利。增额红利由年度增额红利、特殊增额红利和终了红利三部分组成。年度增额红利每年以一定的比例增加保险金额。特殊增额红利只在一些特殊情况下,如资本市场出现异常表现或政府税收政策变动时将红利一次性地增加保险金额。终了红利一般为已分配红利或总保险金额的一定比例,将部分保单期间内产生的盈余递延至保单期末进行分配,减少了保单期间内红利来源的不确定性,使每年的红利水平趋于平稳。英国寿险公司通常采用这种红利分配方法。

那么这两种分红方式哪个更好呢?

现金分红将红利分给投保人,会有现金流出,进而使保险公司可投资资产减少,会影响保险收益;保额分红没有使保险公司的资金流出,保证了充分的投资资产利用率,相当于享受复利,随着时间拉长,增加被保险人保额,持续提升保障水平,增强了保险的功能。因此,现金分红可以持续取得现金流,保额分红从长远角度来看会比现金分红更好的保障。

二、分红型保险的红利如何来?

分红保险的红利来源于死差益、利差益和费差益所产生的可分配盈余。由于保险公司在厘定费率时要考虑三个因素:预定死亡率、预定投资回报率和预定营运管理费用,而费率一经厘定,不能随意改动。但寿险保单的保障期限往往长达几十年,在这样漫长的时间内,实际发生的情况可能同预期的情况有所差别。一旦实际情况好于预期情况,就会出现以上差益,保险公司将这部分差益产生的利润按一定的比例分配给客户,这就是红利的来源。中国保监会规定保险公司每年至少应将分红保险可分配盈余(非实际年度盈余)的70%分配给客户。

死差益:是指保险公司实际的风险发生率低于预计的风险发生率,即实际死亡人数比预定死亡人数少时所产生的盈余。

案例:保险公司计算这个保险产品可能每年一万人里有10人出险,而今年呢只有5人出险,那剩下另外5人的这个保费就算是盈余了。

费差益:是指保险公司实际的营运管理费用低于预计的营运管理费用时,所产生的盈余。

案例:某款产品一共卖了5千万,保险公司原来预计需要100个销售人员,而实际上50个就能搞定了,在人工上省了钱,省下的钱就可以当红利分给保单持有人。

利差益:是指保险公司实际的投资收益高于预计的投资收益时,所产生的盈余。

案例:保险公司拿我们所交的保费去做投资,然后将投资获得的部分收益分给保单持有人。

由此可见,保险公司的分红不一定受一个因素影响,可能是多个。具体保险公司会给多少分红,这个要看每年的情况,合同有明确规定不能为负,但有可能为零,不分红甚至很少的分红。

重点是保险公司每年的分红数据是没有公开的。这种不透明的手段,可想而知,大家能在保险公司那里博得多少收益呢?

三、分红型重疾险

许多分红险不只是单独的分红险,往往是和重疾险、寿险、两全险组合在一起的。大家常常听到保险代理人在推荐产品的时候说:“有病看病、没病返本、到老养老、增值分红”,这些听上去很有诱惑力的话语,都是这样来的。

我们可以根据市面上各大保险类型组合的形式,来看下具体价格。以下案例选取的是30岁男不吸烟,20万保额,20年缴费作为参照。

定期重疾(保至50岁):同方全球,安心321,1301元,身故给付15万,28种重疾20万

重疾(终身):国华,至尊保2380元

重疾+轻症(终身):百年人寿,康惠保,3060元

重疾+轻症+身故(终身):同方全球,多倍保,4840;泰康,乐安康,4980元;华夏,华夏福,5176元;平安,平安福2017,6020元(平均5000元)

重疾+轻症+身故+分红(终身):太平洋,金佑人生A2017,7620元;太平、福佑金生,8240元(平均约8000元)

我们可以得出,对于30岁不吸烟男性,20万保额,20年缴费的年缴保费而言:

至50岁的重疾责任=1301元;

50岁至终身的重疾责任=1079元;

轻症责任=680元;

多次赔付+身故责任=1940元;

保单分红=3000元。

由此可见,附带保单分红保费价值多少,用现金流折算法可以得出70岁、80岁的价值,肯定是不划算的。毕竟一份重疾险1300元就够了,而一份每年少得可怜的分红保障,却要多花3000元。

要想得到分红,保险公司需要给你多交的钱做投资,做管理。这些都是需要人工费、时间费用的,相当于保险公司每年要收取你手续费。但你把分红的钱拿起来去做生意、去放银行,利息不会比这少的,长远看就是图了方便,再加上保险受益人免税可以顺利完成资产继承。

四、分红重疾险与普通重疾险

为了清晰区分分红重疾险和纯重疾险的差异,蛋挞找了几款产品做对比。

以0岁男孩,5000预算,20年交为例

蛋挞直接说结论:

在费率上,纯重疾的保额是固定的,每年是51.5万和38.7万不变。而两款分红险的保额按低档分红最高只到38.7万。当然中档分红会相对高一点,但前30年保额明显低于纯重疾险,不过能达到中档分红的保险公司有多大比例呢?

再来看这两款分红型的产品,同方多倍保与金佑人生比,0岁男孩,每年预算5000元,同方多倍保保额51.5万赔付3次,而金佑人生保额才26.2万赔付1次,相差如此悬殊。

若预算到1万,买分红型的产品保额才能达到50万和80万,而纯重疾可以100万,而且可以多次赔付。若是你,你会怎么选呢?

表面上,保险公司每年给我们分红很划算,但从实际保障上来看,我们不一定赚到。

保险公司太了解老百姓心理了,都希望自己有病看病,没病返本,最好还能增值,所以才会出现这种分红保险。保险分红的不确定性,浮动等因素,都被保险公司弱化了。若几年之后看实际分红的报告,想退保会损失惨重,后悔也来不及了。

五、分红型保险有哪些坑?

陷阱1:夸大保单投资报酬率

“这张分红保单预定利率2.5%,如果按照中等分红水平3%~4%计算,长期年均收益率就可以高达6%左右呢,这么好的商品到哪儿找!”

把预定利率加上分红利率视为分红保单的投资报酬率,这是不对的!保险消费者必须明白,分红险的预定利率的确是固定的,但每年的分红率却是浮动的,而且是没有保证的!

根据相关法规规定,分红险的分红部分是不保证给付的,况且分红保单的盈余当中只有70%可分给保户,某一年的分红率可能很高,但也可能为0,甚至为负数(当然,保险公司在实际操作当中往往会将各年度的分红作平滑处理,不大可能出现负数)。

因此,将分红保单的预定利率和分红率相加成为该保单的年投资报酬率,绝对是“障眼法”!

陷阱2:分红保单一定抗通胀

“由于每年都会有一定的分红,加上内含一定水平的预定利率,因此分红险可以达到打败通货膨胀率的效果!”

分红险能抵御通货膨胀,这是大家经常能听到的一种说法。但果真如此吗?事实上,并不是所有分红保单都有对抗通胀的效力,关键还在于分红率,看它能否超越CPI。

分红保单通过分红机制,可以加强抗通胀的效果,但是正如前面提到的一样,消费者必须清楚了解分红是不确定的。

陷阱3:分红险绝不赔钱

“分红保单是保本商品,能保证你永远不赔钱!”

没错,分红保单因为有预定利率的最低保证,且它的宣告利率下限规定不得为负值,目前市场上的分红险预定利率通常设计为1.5%~2.5%,所以这类商品在某种程度上可算是稳健的100%保本的商品。

但是,和很多理财产品一样,分红险的保本当然也有其先决条件,那就是持有该保单一定年限。如果提早解约,特别是在保单生效后三五年内就提前退保,那很可能就会亏本,特别是在投保后两三年内就解约,亏损额度还不小呢!

因为保险公司每销售一份保险,就会有很多的费用产生,比如营销费用、管理费用和其他财务费用等,这些费用通常都会在一份保单投保后的前三到五年来提取,通过收取的保险费用来进行支付。若投保者在前几年就解约,保单价值准备金扣除相关各类费用后的金额,通常就会小于所缴保费,也就是平常说的“现金价值”(退保时能从保险公司领回的钱)会小于已缴保费,投保客户就会有本金上的损失。

蛋挞总结

蛋挞最后还是想提醒大家一下,分红险不是不好,只是相对来说比较贵,需要有长期持有的决心和毅力,买与不买决定于你当下的经济状况以及保障情况。

若是每月收入几千,还没买保险的朋友们,蛋挞建议你先买纯重疾,保额50万,一年1万就够了。

若是收入很客观,蛋挞建议先把自己的保额做足,保障做全面。除此之外,手里还有富裕的资金留给下一代的,但觉得理财繁琐,可以考虑买分红类型的产品,这样自己不仅保障齐全,还有多余的分红金可以领取。

蛋挞也看过香港友邦的分红型重疾险条款,跟国内保险相比有很大优势,但是也有几个劣势:一是购买和理赔必须到香港才能执行,且国内只认他们名单上的三甲医院,而他们认可的医院每年都在变化,今年是明年未必还是;二是演示的利益表未必就是真实利益,毕竟香港存款利率比国内低那么多(一年期不到1%),收益能做到5%很难。

买保险,保障第一,一定要先把自己和家人的保障做齐全,这样才是最明智的选择。千万不要把理财和保险混为一谈,保险的意义就是花钱买保障,花少钱买高保障。

你真的了解分红型保险重疾险吗?


猜你喜欢