保险买多少合适?保障额度多少合适?

“不要把鸡蛋放在同一个篮子里面”,尽量将投资风险分散在几个不同的投资领域以便互补。4321法则,又称为4321家庭理财法则,即将收入的40%用于供房及其他方面的投资,30%用于家庭生活开支,20%用于银行存款以备应急之需,10%购买人寿保险。也就是说家庭保险“双十”法则,保险额度为家庭年收入的十倍最恰当,总保费支出为家庭年收入的10%最适宜。

在购买保险时,首先考虑家庭经济收入是否稳定;其次有没有负债,比如房贷、车贷、子女教育。对一个有负债的家庭来讲,你应该知道负债是多少,购买保险时保障金额必须大于这个缺口,因为要通过购买保险的手段来转移风险。

下面运用家庭保险“双十”法则:保险金额=家庭年收入×10,年交保费=家庭年收入×10%来进行分析。

假设李先生年收入为8万元,李太太年收入4万元,家庭总收入是12万元。家庭财务开支状况,有一个6岁的孩子在上学,一年学费和零花钱大约2万元,有一辆小轿车全额付清,一年的保险费、养路费、燃油费……一年大约1.5万元,房子为分期付款,首期已付20万元,还有30万元需15年按揭还款,每年2万元按揭还款,全家生活费、包括乱七八糟开支,大约3.5万元,一年要开支9万元左右,结余3万元。

(1)如果按保费计算:8000~10 000元购买保险较为合适,这样不会影响家庭正常生活。

(2)按保额计算:保险保障金额应在50~100万元,多购意外保险或定期寿险,保费相当便宜。为什么要这样设计?首先要把30万房贷考虑进去,如果风险发生,房子要交的钱有了,家人生活不会困难。

这种计算方法也不是绝对的,要从被保险人的实际利益与需要出发,保险也不是一次性到位,随着家庭经济收入增加,可以再进行补充,同时对低收入家庭来讲,应该购买意外保险或定期寿险,用较少的钱获得较高的保障。

保险不能改变我们的生活,但可以防止我们的生活被改变!

保险买多少合适?保障额度多少合适?


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