保险怎么买？不管什么保险买就对了

今天帮客户做保单梳理，顺便看了一下自己其中的一张寿险保单，于是窃喜了一下，身价又涨了一点儿。

初始保额是10万美元，每年保费3000美元，供款期是20年。今年是保单生效的第5个年头，保额增长了16000美元，总保额为116000美元了!

然后看了一下其中一个孩子的寿险，初始保额同样是10万美元，每年保费是2000美元，供款期是10年。不对比不知道，一对比，才发现，孩子寿险保额的增长居然和我的一样!不同的是，现在孩子寿险保单的现金价值比我的少，因为孩子缴费少。

干脆再比较一下，见下图，虽然我和孩子的保额增长率是一样的，因为孩子保单时间长，所以在我们同年龄的时候，孩子的保额会远远超过我。同样，虽然孩子现在保单的现金价值比我的少，但到同样年龄，他的现金价值会远远超过我。这就是“复利”的力量。有关复利的解释，可以看李博士的文章《如果你明白了复利的威力，你就知道该怎样理财了》

保单是计复利的，时间越长，保单累计的价值越多。

现在受疫情影响，全球股市震荡，经济受挫严重，导致全球利率加速下行，引发了全球量化宽松的浪潮。在这样低利率的环境中，我的资产依然以复利在增长，又不免窃喜一下。

自从买了第一张重疾险保单开始，我发现这是一个非常好的强制储蓄的方法，所以每年都会投入一点，现在已经养成了提前一个月就把保费准备好的习惯。对于月光族、月欠族来说，是一个非常好的理财工具。我毕业两年后，有了房贷车贷，花钱如流水，一个人吃饱，全家人不饿，几乎就没存过钱。

有了孩子之后，意识到上有老下有小，我需要储蓄了，需要准备应急的钱了，所以慢慢开始理财。现在看看股票账户，总是一阵唏嘘，看看保险账户，才找回一点平衡。18张保单，7张是储蓄险和寿险，7张是医疗和重疾险，2张是一般保险，还有2张是公司的福利险。

寿险、重疾险，不管什么产品，只要买，就对了，不会买错，只会买的不够。这两类保险，有几份就赔付几份，保额可以累加。

医疗险，只要配置一份好一点的，够用就可以了。医疗险只赔付一次住院的费用，实报实销，不会多赔。我给自己配置的是中高端型的，每年可以报销1000万的住院费，终身限额3000万。我这个年龄，现在每年只需要7000元左右的保费，杠杆非常高。

投资相连保险，我没有配置，这个收益是比较高，但是风险也高，不是专业的投资人士，不建议去配置这类保险。

一般保险是旅游险，我经常出差，只要离开香港，这个保险就生效，以防万一。

保险不是一次就能买完的，需要经常审视现有的保障是否能满足家庭经济增长的需求。举个例子，我当时配置100万保额的重疾险时，是考虑到如果真的发生重大疾病，不能工作，我需要100万来维持家人现有的生活。

过了两年后，又考虑到自己有100万人民币的房贷，如果真发生意外，这房贷还是要还的，不能让银行把房子收走，所以又配了10万美元的寿险。如果几年之后，我换了大房子，房贷变为500万了，那我的寿险保额也是需要再增加的。

总之，保险不会改变你的生活，但是可以保证你的生活不被改变!

文：李博士

保险怎么买？不管什么保险买就对了

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