新华健康无忧c5怎么样?费率高,少儿特定保障低

新华保险成立于1996年9月,总部位于北京市,是一家全国性专业化大型寿险企业。公司主要股东有中央汇金投资有限责任公司、中国宝武钢铁集团有限公司。2011年,新华保险在上海证券交易所和香港联合交易所同步上市。

2019年,新华保险实现原保险保费收入人民币1381.31亿元,总资产规模达8789.70亿元,连续多年入围《财富》中国和《福布斯》世界500强。

新华保险属于7家老牌保险公司之一,成立于1996年;曾经新华保险因为亏损与偿付能力严重不足被保监会(现为银保监会)接管,新华保险经过被接管后成功度过风险,现在也成为上市保险公司;新华保险的成功也证明了银保监会的监管制度的完善与保险公司的安全性。

今天就介绍其中的一款保险,新华保险健康无忧c3,那新华健康无忧c3怎么样?

产品责任

健康无忧系列是新华保险主推重疾险之一,最近这款产品最新升级,目前市面上最新版本为健康无忧C5,以往C1、C3会把成年人与未成年人分开两个版本、C5直接合在一起,理解起来更加简单。新升级版本的C5,新增了中症责任,可选特定心脑血管疾病额外保障;但是也删减一部分保障责任,费率也有所下降。

健康无忧C5是一款单次赔付重疾险,自带身故责任,保障责任是120种重症1次赔付,100基本保额;20种中症1次赔付,50%基本保额;40种轻症5次赔付,不分组无间隔期,每次20%基本保额。

自带责任还有18种特定疾病额外赔付100%,被保人轻症、中症、特定疾病豁免保费;可选特定心血管疾病保障(基本保额需额外自行设定,可与主险不一样)

产品优势

优势1.可附加心血管特定疾病额外赔付

健康无忧C5对比C3新增了可选责任,心血管特定疾病额外赔付,基本额度可以与主险不一致,可以根据需求设置基本保额,其中包含15种心血管轻症疾病赔付20%,18种心血管重症疾病赔付100%基本保额。心血管疾病是仅次于恶性肿瘤的高发疾病,并且有上升的趋势,所以这个可选责任挺不错的,且有别于二次赔付的保障,确诊患有就叠加主险的保额赔付。

需要注意的是,这项可选责任是1年期的消费型保障责任,3年保证续保,并不是跟主险一样缴满多少年就能保障终身,3年后需要经过保险公司重新审核通过才能续保。另外费率是采用自然费率的,年纪越大保费就越贵。50万保额,40岁女性是770元/年,40岁男性是1670元/年;50岁女性是1825元/年,50岁男性是3880元/年。

产品陷阱

陷阱1.轻症赔付比例低,且存在隐性分组

健康无忧C5新增了中症责任,1次赔付50%基本保额,虽然相比其他公司的中症责任可以赔付2次或者更多次数来说,会显得比较小气,但是也算是新华保险的一个进步,因为很多老牌保险公司都没有中症责任。

但是值得吐槽的是轻症赔付比例依然是20%,现在大部分保险公司出的产品的轻症赔付比例都是30%起步,有的甚至已经达到55%,比如同样的50万保额,健康无忧C5的轻症可以赔10万,其他保险公司比例达到55%的可以赔27.5万,这样的差距就挺大的额,虽然健康无忧C5轻症可以赔5次,但是在凹凸君看来,次数多不如比例高。

健康无忧C5的轻症存在一组隐性分组“微创冠状动脉搭桥术、冠状动脉介入手术、激光心肌血运重建术”,三种疾病赔付其中一种,其他两种疾病责任就会终止,当然这个分组很多重疾险都有。

陷阱2.部分疾病定义严苛

(1)川崎病:是一种以全身血管炎为主要病变的急性发热出疹性小儿疾病,近年来也越来越多幼儿确诊患有川崎病,因为川崎病不属于25种统一定义的重大疾病,所以会有部分公司对其定义存在一定的差异。

健康无忧C5在轻症川崎病与特定疾病严重川崎病的保障,是对幼儿的保障不错的条款,但是川崎病与严重川崎病都对并发的动脉瘤有大小的要求,川崎病要求大于5厘米,严重川崎病要求大于6厘米,这个要求在很多重疾险都是没有的。

(2)严重1型糖尿病:多发于儿童青少年,但可发生于任何年龄,需终身依赖胰岛素治疗。宽松的理赔条件是只要是胰岛素分泌不足导致慢性糖、脂肪、蛋白质代谢异常,且已经持续性地接受外源性胰岛素注射治疗连续 180 天以上即可申请理赔。

健康无忧C5在此基础上,要出现两种并发症中的其一种才能获得赔付,并发症是指“因严重心律失常植入了心脏起搏器”与“因坏疽自跖趾关节或以上切除了一趾或多趾”这是比较严格的,部分重疾险就算严格也也会增加一种并发症,三选一。

(3)轻微脑中风:健康无忧C5的理赔标准是需要180天后仍然遗留一肢或一肢以上肢体肌力3级或3级以下的运动功能障碍才能获得理赔,宽松的理赔标准是加一个条件“自主生活能力完全丧失,无法独立完成六项基本日常生活活动中的两项或者两项以上”,只要180天后仍然遗留其中一情况即可理赔。

根据各大保险公司的理赔年报,轻微脑中风的理赔申请在轻症理赔中的占比高达80%,所以轻微脑中风的理赔标准是不容忽视的。

(4)慢性肾功能障碍:近年来,病问题越来越高发,所以保障肾脏的疾病也不容忽视,宽松的理赔条件是双肾功能慢性不可逆性损害达到肾功能衰竭期且要求肾小球滤过率低于30%的状态持续90天即可申请理赔。健康无忧C5还会要求血肌酐高于5mg/dl,且满足此状态持续90天,明显这样的要求是更加严格的。

陷阱3.青少年特定疾病保障低

健康无忧C5在青少年特定疾病的病种上还是比较全面的,但是把出血性登革热与成骨不全第三型,下放至轻症与中症赔付,赔付比例大大降低。

另外很多人都以为少儿特定疾病额外赔付100%意思就是:患了少儿特定疾病的一种就赔付基本保额的200%。这是错觉!必须少儿特定疾病和重疾重合的情况下才赔付两倍的基本保额。

例如下图在健康无忧C5的主险和青少年特定疾病都有的只有白血病重合,如果发生的是非白血病特定疾病,只能赔付100%基本保额,少儿特定重疾责任终止;简单理解就是只有白血病,才是双倍赔付,这样设置青少年特定疾病额外赔付责任就没有太多的意义了,这种“视觉陷阱”,就比较容易引起误导销售了。

现在也有很多少儿重疾险,青少年特定疾病是与主险疾病完全重合的,真正是特定疾病双倍赔付。

陷阱4.费率偏高

健康无忧C5对比同类产品,同样是单次赔付重疾险,国有资产控股保险公司的产品,不仅保障力度更强,60岁之前,确诊患重症,还可以额外赔付50%/60%基本保额,而且费率上却低30%,详细可看下表。

陷阱5.其他陷阱

(1)、原本是重疾的胆道重建手术,出血性登革热下放至中症,赔付比例由100%变成50%,成骨不全症第三型、侵蚀性葡萄胎下放至轻症,赔付比例由100%变成20%,其中侵蚀性葡萄胎是女性专属的疾病。

(2)、等待期过长,现在市场上的重疾产品普遍都是90天等待期,健康无忧C5需要180天,虽然90天与180天在正常情况下,影响不大,但是同样发生理赔的情况下,就是赔或者不赔的问题了。

(3)、部分轻症缺失:中度阿尔茨海默病、听力严重受损、视力严重受损

凹凸说

健康无忧C5没有特别突出的亮点,一款比较纯粹的单次赔付重疾险,新增了中症责任,但是对比现在重疾险市场,已经不是什么新鲜事,只能说是迟来的升级。没有突出的亮点,但是却有不少突出的问题,青少年特定疾病额外赔付没有该有的双重“特定保障”,对比同类的重疾险,不仅保障力度稍低,费率却高不少,可以说是单次赔付的重疾险,卖着多次赔付重疾险的费率。

文:凹凸保

新华健康无忧c5怎么样?费率高,少儿特定保障低


猜你喜欢