百万医疗险哪家好?2020年最受欢迎的5款

​百万医疗险是保险圈的头牌网红,互联网大佬的团宠,很多人的第一张健康保单。

一顿饭钱换百万医疗保障;

首月仅2元,住院报销600万;

把产品经理引入保险业,大幅精简条款直到用户看懂为止;

总之用尽一切姿势,把线下的保险搬到线上。

2016年众安保险推出爆款“尊享e生”,把百万医疗险引爆了,从此在「保险+医疗」的路上狂奔,从健康险切入医疗和药品环节。百万医疗险成了互联网大厂卖保险的入口,阿里的蚂蚁保险成了互联网保险中介第一大平台,微保借助腾讯九宫格走“严选+定制”路线,还有头条、京东、水滴保险等。

每年只需几百块,就能有几百万的保障,妈妈再也不用担心我生病了。

01 爆款的诞生

医疗险可分为:社保中的医保、小额医疗险、百万医疗险、高端医疗等。

医保:广覆盖、保基本,不能全额报销,存在报销比例和上限,而且很多进口药不在社保范围内;

小额医疗:一般0免赔额,保额基本在1万以内,只管小病不管大病;

百万医疗:通常1万免赔额,低于1万的小额理赔不报,应对大额医疗支出的风险,通常要求二级或以上公立医院;

高端医疗:免赔额可选,门急诊可选,覆盖公立医院的特需部/VIP部/国际部和私立医院,获得高端医疗资源和服务。

百万医疗险的本质是住院医疗险,用1万免赔额把保费降到人人都能买得起(30岁每年两三百块),主要负责住院时的大额理赔,另外还保一些特殊的门诊急诊。

它主要有2个优点:

1、保额高(几百万),保费低(几百块);

2、不限疾病、不限社保用药、100%报销。

百万医疗险这么便宜,1万免赔额是关键,过滤掉了小病小伤,集中力量解决大额医疗支出。也就是说理赔是有门槛的,需要理赔的时候,医保先报销,然后患者再自付1万免赔额,剩余部分再由百万医疗险报销。

百万医疗险市场竞争实在太激烈,保险公司做百万医疗险赚的是辛苦钱,让利换流量,买保险竟然买出了一种薅羊毛的感觉。

02 挑选百万医疗险的原则

1、续保条件好

不是比谁买得便宜,而是比谁买得久。百万医疗险,挑续保好的买。

什么叫保证续保?就是今年能买,明年还能买。不会因为你的身体变化、发生过理赔、产品停售等不可控的情况,续保时被无情拒保,在风险中裸奔。

百万医疗险通常有财产险公司卖的和寿险公司卖的,按照保险法规定,财产险公司只能开发一年期的短期健康险,寿险公司可以开发长期健康险。一年期的产品,续不续,怎么续,保险公司说了算。目前市面上续保条件最好的百万医疗险是寿险公司开发的「保证6年续保」的产品。

保证6年续保,那6年后怎么办呢?有的产品可以无需健康告知继续投保医疗险,有的需要保险公司重新审核。

2、产品稳定性

产品搭台,运营唱戏。产品层面看条款,也要看背后的运营能力。

产品销量越多,池子越大,理赔率越接近整个社会的自然发病率,良性循环,产品越稳定。保险公司运营能力越强,产品停售的风险越小。

3、免赔额少

免赔额越低意味着理赔门槛越低,通常是1万免赔额,也有家庭共享1万免赔额、6年累计1万免赔额的设计。

4、增值服务多

百万医疗险的性价比不是简单的保额/保费,配套的医疗服务能在关键时刻提供更多选择,通常有重疾绿通、医疗费垫付、肿瘤特药报销/送药、质子重离子医疗等。

03 热门百万医疗险测评

热门百万医疗险有:

① 好医保-长期医疗2020(人保健康承保)。

② 微医保-长期医疗险(国华人寿承保)。

③ e生保证续保版2020(平安健康承保)。

④ 尊享e生2020版(众安财险承保)。

⑤ 超越保2020(复星联合健康承保)。

1、 支付宝「好医保-长期医疗2020」

优势:

① 支付宝主打百万医疗险,保证6年续保写进合同;

② 6年保证续保之后,如产品未停售可直接续保,如产品停售可无等待期且无需健康告知投保其他医疗保险产品;

③ 免赔额少,6年累计1万免赔额;

④ 销量多,受欢迎,保障范围广,性价比高。

不足:

对既往症的定义较严格,投保前医生有诊断过,不管有没有接受过治疗的疾病都不赔付。

2、微信「微医保-长期医疗险」

优势:

① 对标好医保长期医疗,保障不分上下。保障期6年,均衡费率保费6年不变;

② 重疾保费豁免,患了严重疾病,保费不用再交。

不足:

不同的微信打开微保长期医疗险,承保的保险公司不同。有人看到的是国华人寿,有人看到的是泰康人寿,大数据随机分配,在平行宇宙中同时存在。你以为你说了算,可产品还不一定选你呢。

3、平安「e生保(保证续保版2020)」

优势:

① 品牌优势,平安健康险公司承保;

② 住院绿通服务,其他百万医疗险的绿通服务限定重疾,平安e生保无论是重疾还是一般疾病住院都能享受绿通服务;

不足:

6年后保证续保有不确定性,如果产品停售,投保其他产品需要重新投保重新健康告知。没有住院医疗费垫付服务,没有肿瘤特效药服务。

4、众安「尊享e生2020」

优势:

① 尊享e生系列是最早上市的百万医疗险,从2016年8月到现在4年时间,产品稳定迭代,保障有竞争力;

② 最新上市了门急诊版本,支持众安(海南)互联网医院在线问诊,生病了也能靠5G冲浪治病,保险线上报销;

③ 60-65岁也能投保尊享e生2020(门急诊版)。

不足:

最大缺点是承保公司是财产险公司,不可销售保证续保产品。

5、复星联合「超越保2020」

优势:

① 最新上市,与好医保长期医疗保障责任差不多,但比好医保便宜;

② 有标准版和特需版可以选,特需版能够保障二级及以上公立医院特需部、VIP部及国际部的医疗费用,轻奢版百万医疗;

③ 支持人工核保,身体有小问题不符合健康告知的,不仅有智能核保还有人工服务。在疾病核保上诚意满满,甲状腺结节/乳腺结节术后满1年正常承保、乳腺小叶增生正常承保。

不足:

6年保证续保有不确定性。如果产品停售,需经保险公司审核同意,然后无等待期无健康告知投保其他产品。

百万医疗险是一种简单粗暴的存在,一年几百块钱,就能让你在生病的时候不用再担心巨额医药费了。

上面这几个都是销量大/声量大的产品,众安尊享e生、平安e生保系列有先发优势,支付宝好医保、微信里的微医保有流量优势,复星联合超越保2020是最新的产品加量减价背靠复星集团。

从续保条件和性价比,推荐顺序为:

超越保2020 = 好医保长期医疗 = 微医保长期医疗 > 平安e生保(保证续保版)> 尊享e生2020。

产品虽好,一定要做好健康告知哦。

百万医疗险哪家好?2020年最受欢迎的5款


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