消费型重疾险和返还型重疾险哪个好?

最近,有朋友直接点名要消费型重疾,理由是,便宜,性价比高。

随着互联网进一步穿透信息,叫得出“消费型重疾”五个字的客户朋友对保险应该是有一定了解,至少是看过一些大V的公众号来的。

消费型重疾险与储蓄型重疾险,怎么选?

01 重疾险有哪几种?

重疾险分为3类:

第1类是返还型重疾险,最贵。

①发生重疾:赔付保额;

②未发生重疾:到某个约定时点仍生存,返还保费;身故,赔付保额。

实质,就是在储蓄型的重疾险的基础上附加了一个两全险(俗称生也赔,死也赔,不花钱,得保障)。

需要注意的是,重疾赔付过后,两全险终止,保费不再返还。

特殊情况下会为客户配置,例如,客户坚持这就是TA要的。

第2类是储蓄型重疾险,价格中等。

①发生重疾:赔付保额;

②未发生重疾:身故赔付保额。

也叫“终身带身故责任的重疾险”,是我们比较常给客户配置的类型。

第3类是消费型重疾险,最便宜。

分为两种类型:

①只赔重疾,不赔身故的;

②带有身故责任的定期型重疾险。

视实际情况为客户配置。

02 终身带身故责任的重疾险vs消费型重疾险

返还型重疾险不多说,本质是一道数学题。

保险公司不是慈善机构,由精算师——最聪明的脑袋设计出来的保费,实话说,消费者占不了便宜。

今天来讲讲终身带身故责任的重疾险vs消费型重疾险。

终身带身故责任的重疾险——

我们人一辈子,身故和重疾的风险是100%会发生的,也就是说保额一定是可以赔付得到的。

消费型重疾险——

只赔重疾不赔身故的,意味着身故不赔,即钱会打水漂;带身故责任的定期重疾,意味着某个时间段之后,尤其是年纪越大重疾风险越高这段时间是不赔的。

所以,也有人问:能不能通过消费型不含身故的重疾险+定期寿险的形式,同时做到保重疾和身故呢?

实话说,这是一个思路。

什么叫做定期寿险呢?

一句话,纯消费型,保死不保生。

也就是说,只要是挂了就赔,不管是疾病还是意外导致;不出险,这个钱就是花掉了消费掉了。

保费相对于储蓄型消费险会便宜一点,关键在于:定期寿险的低保费是取决于只保到某个时间段的,例如60岁、70岁,而非终身。

为什么不用终身寿险来做组合?

因为贵。

我会根据客户的情况和需求,给客户配置消费型重疾险。

前提是,适合。

重疾新规出来后,重疾病种的前28种、轻症病种的前3种,是各个保险公司必须包含的,病种名称、合同条款都是一样的。

根据理赔数据和医院数据,癌症和心脑血管疾病是最高发的重疾;重疾病种里的前6种,占了所有重疾理赔的85%以上。

而我们知道,重疾的理赔分3种情况,一种是确诊就赔,一种是要求达到某种状态,一种是做了某种手术。

前28种重疾,只有严重恶性肿瘤(也就是癌症)、严重3度烧伤、多个肢体缺失这3种重疾是确诊就赔,其余25种都是要达到某个状态或做了某个手术才赔;

前6种最高发的重疾,除了癌症确诊就赔,其他5种都是需要达到某种状态、做了某种手术才赔付。

拿“脑中风后遗症”来说,也就是“脑梗”——

如果在第179天身故,因为还没满180天,按照条款,不带身故赔付的重疾险是不赔的。

而且脑梗,很容易来不及去医院做诊断就发生身故。

事到临头,每年交七八千保费,交了那么久,结果一分钱都赔不到。

你和家人,内心能真的接受吗?

再比如“严重慢性肾衰竭”,也就是“尿毒症”——

如果在透析后第89天去世,因为还没满90天,按照条款,不带身故赔付的重疾是不赔的。

又比如“较重急性心肌梗塞”——

走得很快。

常常发生的情况是,还没来得及送医院,或者送到医院没多久,人就没了。

这种情况下,不带身故赔付的重疾险要赔重疾就得证明确诊急性心梗,满足条款理赔要求。

而往往这时候很多检查、证明都来不及弄,甚至人走了家属都不一定知道是由于心肌梗塞,一旦火化,验尸都来不及,要补资料、证明就更难了。

……

“世上再无王沥川”,2019年底去世的明星高以翔就是这么一个情况。如果他的重疾险是不含身故的消费型重疾险,那重疾理赔,难。

03 什么情况下适合配置消费型重疾险?

适不适合配置消费型重疾险,关键在于预算和体况。

消费型的重疾险之所以便宜,是因为去掉了人力成本,同一个公司的消费型重疾险和储蓄型重疾险,在核保、售后和理赔上走的是不同的渠道,在一些可赔可不赔的模糊地带、在健康告知存在瑕疵的情况下可能出现的惜赔情况,得有一定的预期管理。

像一些刚刚毕业的年轻客户,工作暂时不稳定,工资也不高,或者家庭财务情况不大好,预算有限,我会建议客户先考虑有一份保障,优先保证保额,选定期OR不含身故。

等到客户成长起来了,经济情况宽裕了,以后再逐步调整。

拿我自己和家人的保单来说,配置的都是储蓄型的重疾险。

我的体况前几年基本上是市面上的重疾险,不管是消费型,还是储蓄险,都可以选。

唯有,我给小侄子做的方案里,搭配了终身带身故的储蓄型重疾险+带身故的30年定期消费型重疾险,这样做的好处是用合理的保费做到100万重疾保额。

当然,前提是小侄子体况好。

常常在了解客户的所有情况后,如果客户的孩子体况满足,又能接受这种组合方案,我会给客户投消费型重疾险。

买保险,最重要的就是健康告知,健康告知做得对不对,直接关系到后续能不能赔。

体况好,是人挑保险公司;体况不好,是保险公司挑人。

如果体况不好,一堆异常指标,消费型重疾可以放弃了。

保险配置是一件专业的事情,我的责任是根据你的实际情况和需求,选择合适你的产品,争取最好的核保结果,在健康告知、理赔这些核心环节持续提供我的专业价值。

专业的事情,请交给专业的人。

消费型重疾险和返还型重疾险哪个好?


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