商业养老保险真的能够养老吗更为市场化的养老方式

前两天有件事让我很兴奋。

中国银保监会办公厅,发布了《关于开展专属商业养老保险试点的通知》,通知表示自2021年6月1日起,在浙江省(含宁波市)和重庆市,开展专属商业养老保险试点,试点期限暂定一年。

此次参与试点的六家保险公司,分别是人保寿险、中国人寿、太平人寿、太平洋人寿、泰康人寿、新华保险。

作为试点之一的泰康人寿,率先推出了专属商业养老保险。个人对该产品非常看好,可以说是划时代的产品,它在商业养老试点与推广的节点上,留下了浓厚的历史印记。

今天有粉丝朋友问我,是不是将来商业保险要成为主流了。我回答他说,是啊。他问为什么?我告诉他,还不是因为其他的养老方式不太靠谱了。

子女养老

自古以来,中国都推崇子女养老,这是从老祖宗那传下来的最原始的养老方式。作为子女,大多也都甘愿背负这与生俱来的责任与义务。

父母一辈为了家庭辛苦打拼,老了丧失了劳动收入能力,当然是谁的爸妈谁来养,这没有什么值得争议的。但是近年来,子女养老劣势越来越凸显。

靠子女养老,子女的经济能力就决定了晚年的生活品质。儿女事业有成还好,一家人其乐融融。如果条件紧张,背负债务,年迈的父母反而会被视为累赘。

除此之外,还要看社会抚养比,也就是说有多少子女抚养一位老人。如果某个家庭两人都是独生子女,他们将来要面临的生活、教育、养老、医疗的压力,会大到不堪重负。

父母到了养老的年纪,子女可能还处于事业上升期,出钱出力还好说,要是指望着出人出时间,地主家也没有闲人啊,很少人能耽误得起。

影视剧中也经常看到过这样的片段,母亲摔伤了,在外地拼搏事业的儿女纷纷往家里寄钱,却都不能抛弃公司的项目进度回家一趟。子女也有子女的无奈。

总的来说,把自己的晚年幸福全部押在儿女身上,不确定性太大了。养老靠不得别人,哪怕是自己的子女。

储蓄养老

中国是全世界储蓄最多的国家,换句话说,中国人都爱攒钱。当我们想要实现一个梦想,第一件事就是想方设法去积攒实现梦想的积蓄,养老也不例外。

国人的幸福感来自于很多个方面,但只要兜里有钱,往往就能安心不少。储蓄养老也很简单,说白了就是退休前存住一笔钱,到退休后慢慢花。

存钱难吗?我个人认为很难,除非强制储蓄,靠个人自觉性存钱?不存在的!周围的诱惑太多了,一上头就容易冲动消费。昨天我刷短视频还下了两单呢,消费容易,存钱是真难。

退一步讲,能做到克制欲望,强制存钱。钱是存下来了,可是会不会贬值呢?把钱留在手里,多年后购买力肯定就下降了。还是不太划算。

还有就是,你能保证自己辛苦攒的钱,不会用于他用吗?能做到专款专用吗?孩子买房或买车还差点钱,你是把养老钱赞助他,还是让他再去借借?相信多数父母都会选择前者吧,可怜天下父母心哟。

能存住钱,是一种本事,但存钱养老无法有力抵抗通胀,无法维持钱的购买力。为让不让退休生活打折扣,还是要把钱流动起来,多方面打理。

投资养老

如果说国人的特长是储蓄,那么短板就是投资。擅长用投资赚到钱的人,真的是太少了,更多的都是一茬又一茬妄想暴富却惨被收割的韭菜们。

但投机心理作祟,痴迷于投资的人经常迷之自信,总觉得自己才是最终的大赢家。投资确实可以让钱快速倍增,却也可以让养老钱打水漂,风险太大。

养老是每个人的刚需,一辈子可能不会遇到意外或疾病,但每个人都有老去的那一天。所以养老金就要讲究一个确定性,而投资则是充满了不确定,用投资锁定养老金,就是南辕北辙,小心车轮子都不剩。

还记得前几年郭主席说的那段话吗:理财产品收益过6%就要打问号,超过8%就很危险,超过10%就要做好损失全部本金的准备。

养老要确定,投资需谨慎啊。

以房养老

以房养老算是个新鲜词,流行没几年。以房养老包含多种方式:

60岁前人养房,60岁后房养人。60岁前通过按揭贷款购买住宅,并还清房款本息,取得住宅全部产权。60岁后将住宅产权出售,用这笔钱养老。

购买第二套或多套房产,赚取钱财用于晚年养老,或利用出租住宅的租金收益来养老;或者和子女合资买住房,与子女共享产权,父母优先居住,身故后将住房留给子女继承。

近年来房子成了一种投资品,很多人热衷于把手里的闲钱用于购买等着升值。中短期来看确实是有价值,但长期来看的话,最容易遭受政策的风险。

国家关于房地产的政策不断出新,加上社会老龄化加剧,高昂房价让很多人望而却步需求降低,未来什么形式尚不明朗,将来开征房产税,手里的房子多反而不是好事。

房子作为固定资产,虽然现在还有投资价值,但流动性弱,不能保证将来可以解决我们持续现金流的问题。

房子不是用来炒的,还是安心留着住吧。

社保养老

我国养老体系的第一支柱基本养老,是多数人养老规划的指望。中国又是个人口大国,当所有人都指望一个模式出力,可想这个系统会承担多大的压力。

其实从2013年起,我国基本养老险的征缴收入和支出差额就已经是负值,且缺口也越来越大,再加上领取养老保险的人数比例也在逐年提高,基本养老的可持续性正面临考验。

曾有一则报告叫《中国养老金精算报告》,当年对我国养老保险情况作出了一个让人震惊的预测:全国养老金结余将在2035年耗尽。

从近20年的社会平均工资来看,虽然工资有上涨的趋势,但每年人均养老金也在增加,养老金的替代率却在不断下滑。

世界银行组织建议,要维护退休前的生活质量不下降,养老金替代率不应低于70%。国际劳工组织建议,养老金替代率最低标准应为55%。而我国养老金替代率在国际警戒线之下,且将来还有可能下降。

社保养老的话题不敢多说,一句话两句话讲不清,也怕被封号。就到这里。

商业养老

为什么要发展商业养老?还不是因为其他养老方式不太靠谱。

商业养老保险相对于其他养老方式,是更为市场化的养老方式,承担着提高养老金替代率和弥补养老资金缺口的重要使命。

专属商业养老产品和现有的商业养老产品相比,区别主要体现在:

交费方式更为灵活,可一次性存入一笔钱,也可以定期追加存;采取“保证+浮动”的收益模式,为消费者提供不同的投资组合;

明确年满60岁方可领取养老金,可定期领取或终身领取,按年领/按月领自由随心。商业养老保险的利率还是挺可观的,早规划自然受益高。

养老是个永恒的话题,国人也一直在追求幸福养老的路上尝试更多的方式方法,保证晚上的养老生活。也希望商业养老保险的试点与摸索,能挣开国人商业养老模式的新篇章。

商业养老保险真的能够养老吗更为市场化的养老方式


猜你喜欢